Tři pojmy, které se pletou snad každému — přitom pro vás v praxi znamenají jedno a totéž řešení. Osobní bankrot je lidové označení oddlužení a oddlužení je nejčastější způsob, jak se řeší insolvence běžného člověka. V článku najdete srovnání, podmínky i průběh krok za krokem.
Tři pojmy stručně: srovnání na první pohled
Nejdřív to nejdůležitější, ať nemusíte číst celý článek:
- Insolvence je stav, kdy dlouhodobě nezvládáte splácet — a zároveň název soudního řízení, které to řeší.
- Oddlužení je konkrétní způsob, jak se insolvence u běžných lidí řeší. Tento termín používá zákon.
- Osobní bankrot je lidové označení pro oddlužení. V zákoně vůbec neexistuje.
Jinak řečeno: do insolvence se dostanete, oddlužením z ní vyjdete. A když někdo mluví o osobním bankrotu, myslí tím totéž oddlužení.
| Insolvence | Oddlužení (osobní bankrot) | |
|---|---|---|
| Co to je | Stav platební neschopnosti a celé soudní řízení | Konkrétní způsob řešení pro běžné lidi |
| Koho se týká | Firem, podnikatelů i běžných lidí | Především fyzických osob a OSVČ |
| Jak dlouho trvá | Podle zvoleného způsobu řešení | Standardně 3 roky |
| Co s dluhy | Řeší se, ale nemusí být odpuštěny | Zbytek dluhů se po splnění podmínek smaže |
| Ochrana před exekucí | Ano, od zveřejnění návrhu | Ano, po celou dobu řízení |
Co je insolvence
Insolvence znamená platební neschopnost. Je to situace, kdy máte více dluhů po splatnosti a dlouhodobě je nezvládáte hradit.
Když tento stav nastane, může začít insolvenční řízení — soudní proces podle insolvenčního zákona (č. 182/2006 Sb.), ve kterém se rozhodne, jak se vaše dluhy vyřeší. Pro běžného člověka připadají v úvahu dvě cesty:
- Oddlužení — cesta pro lidi s pravidelným příjmem, o které je celý tento článek.
- Konkurz — prodej majetku, jehož výtěžek se rozdělí mezi ty, komu dlužíte. Týká se hlavně firem.
Pro většinu lidí je konkurz nevýhodný: prodá se majetek, ale zbylé dluhy nemusí být odpuštěny. Oddlužení je pro člověka s pravidelným příjmem téměř vždy lepší cesta — dluhy na konci opravdu zmizí.
Co je oddlužení — a proč se mu říká osobní bankrot
Oddlužení je zákonný proces, ve kterém po dobu 3 let splácíte věřitelům jen část dluhů podle svých reálných možností. Zbytek vám soud na konci odpustí. Po celou dobu vás zákon chrání před exekucemi.
Pojem „osobní bankrot" vznikl jako lidová obdoba firemního bankrotu. Je tu ale zásadní rozdíl: zatímco bankrot firmy často znamená její konec, oddlužení člověka má opačný cíl — záchranu a nový začátek. Právě proto zákon zvolil slovo „oddlužení".
Pokud tedy hledáte, „jak vyhlásit osobní bankrot", hledáte ve skutečnosti oddlužení. Vše podstatné o něm najdete v našem kompletním průvodci oddlužením.
Mnoho lidí se děsí slova insolvence, zatímco na oddlužení čekají jako na spásu. V reálu jde o totéž řízení. My se staráme o to, aby vaše insolvenční řízení proběhlo právě formou oddlužení — tou, která ochrání váš domov i rodinu.
Podmínky: kdo může o oddlužení požádat
Aby soud oddlužení povolil, musíte splnit tyto podmínky:
- Více věřitelů. Dlužíte alespoň dvěma různým subjektům — bance, nebankovní společnosti, pojišťovně, komukoli.
- Platební neschopnost. Splátky jsou více než 30 dnů po splatnosti a dlouhodobě je nezvládáte hradit.
- Poctivý úmysl. Nezatajujete majetek ani dluhy a nesnažíte se věřitele podvést.
- Alespoň minimální příjem. Mzda, důchod, mateřská — nebo pravidelný příspěvek od blízké osoby darovací smlouvou. Pevná hranice splacení 30 % dluhů už neplatí, soud posuzuje vaši snahu.
Minimální měsíční splátka je v současnosti 2 178 Kč pro jednotlivce a 3 267 Kč pro manžele. A důležitá jistota: vždy vám zůstává částka, kterou vám ze mzdy nesmí vzít — kolik přesně, jsme rozepsali v článku o nezabavitelném minimu.
Zatajení dluhu může celý návrh zhatit
Soud při posuzování žádosti prověřuje registry. Zamlčený dluh — i neúmyslně — může vést k zamítnutí. Proto před podáním vždy sestavujeme kompletní přehled všech závazků.
Jak celý proces probíhá — 4 kroky
Žádost o oddlužení podaná soudu
Návrh nesmíte podat sami — připravit ho může jen advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná poradna, jako jsme my. Postup jsme popsali v průvodci, jak požádat o insolvenci.
Povolení oddlužení
Soud prozkoumá podklady a rozhodne, zda podmínky splňujete. Už od zveřejnění návrhu v insolvenčním rejstříku jste chráněni — exekuce se nesmí provádět.
Splátkový kalendář
Po dobu 3 let odvádíte srážky z příjmu. Vždy vám zůstává nezabavitelná částka na živobytí — pro rok 2026 je to 14 102 Kč měsíčně plus příplatky za vyživované osoby.
Osvobození od dluhů
Po úspěšném skončení vám soud odpustí zbývající dluhy. Začínáte s čistým štítem.
Časté mýty
„Přijdu o všechno." Nepřijdete. Při oddlužení splátkovým kalendářem vám zůstává běžné vybavení domácnosti i věci potřebné k práci.
„Je to jen pro lidi bez práce." Naopak. Pro schválení potřebujete stabilní příjem — mzdu, důchod nebo mateřskou — abyste mohli splácet alespoň minimum.
„Oddlužení je selhání." Není. Je to zákonná cesta, kterou každý rok využijí desetitisíce lidí. Soud ji vytvořil právě proto, aby lidé nezůstávali v dluzích do konce života.
„Už si nikdy nepůjčím." Po skončení oddlužení nějakou dobu zůstáváte v registrech, ale záznamy časem zmizí a finančně můžete žít úplně normálně.
Časté dotazy
Je oddlužení a osobní bankrot to samé? +
Jaký je rozdíl mezi insolvencí a oddlužením? +
Jak dlouho oddlužení trvá? +
Co když mám jen jednoho věřitele? +
Musím mít na oddlužení právníka? +
Dozví se o oddlužení zaměstnavatel? +
Nevíte, která cesta je pro vás?
Zavolejte zdarma. Projdeme vaši situaci a řekneme vám rovnou, zda máte na oddlužení nárok a co pro to udělat.