Oddlužení na 3 roky: pro koho platí a jaké jsou nové podmínky

Od 1. října 2024 trvá oddlužení standardně 3 roky — ne 5 let, jak si většina lidí stále myslí. Týká se to ale jen nových návrhů a podmínky jsou v některých ohledech přísnější. V článku najdete, pro koho 3 roky platí automaticky, kdo zůstává na původním režimu, kolik budete měsíčně splácet a co se změnilo v dohledu soudu.

Co se změnilo od 1. října 2024

Do října 2024 trvalo oddlužení v Česku zpravidla 5 let. Tříletá varianta sice existovala, ale jen pro úzkou skupinu lidí. Novela insolvenčního zákona č. 252/2024 Sb. tuto délku plošně zkrátila.

Od 1. října 2024 platí, že nové oddlužení trvá 3 roky, bez ohledu na to, jestli jste zaměstnanec, OSVČ, důchodce nebo nezaměstnaný. Změna se ale týká pouze řízení zahájených po tomto datu — všechna probíhající 5letá oddlužení doběhnou podle původních pravidel a zkrátit je dodatečně nelze.

Důvodem zkrácení je evropská směrnice o restrukturalizaci a oddlužení. Ta sice požadovala 3leté oddlužení jen pro podnikatele, česká vláda se ale rozhodla vztáhnout ho i na spotřebitele. Cílem je rychlejší návrat lidí z dluhové pasti zpět do běžné ekonomiky.

Pro koho platí 3 roky a kdo zůstává na 5 letech

Pravidlo je jednoduché: rozhoduje datum, kdy byl podán insolvenční návrh (žádost o oddlužení podaná soudu).

• Návrh podaný 1. 10. 2024 a později — oddlužení trvá 3 roky, automaticky a pro všechny.
• Návrh podaný do 30. 9. 2024 včetně — oddlužení trvá podle původních pravidel, tedy zpravidla 5 let.

Pokud už v oddlužení jste a běžíte na pětiletém režimu, novela vám dobu nezkrátí. Soud vás do nového režimu nepřevede, ani když o to požádáte. Spousta lidí se domnívá, že jim novela automaticky pomohla — bohužel ne.

Jak to bylo s 3letým oddlužením před říjnem 2024

Před novelou měly nárok na zkrácené 3leté oddlužení tři skupiny:

• Starobní důchodci — automaticky.
• Invalidní důchodci ve 2. a 3. stupni invalidity — automaticky.
• Lidé s tzv. „dluhy z dětství" — pokud alespoň dvě třetiny pohledávek vznikly před jejich 18. rokem věku.

Pro ostatní platilo, že 3letou variantu mohli získat jen tehdy, pokud za 3 roky splatili věřitelům alespoň 60 % dluhů. To pro lidi v dluhové pasti zpravidla nebylo reálné. Novela tyto výjimky zrušila a 3 roky jsou teď pravidlem pro všechny.

Kolik budete měsíčně splácet

Měsíční splátka v oddlužení se skládá ze dvou částí: peníze pro věřitele a odměna pro insolvenčního správce. Odměna správce je zákonem daná — od ní se odvíjí minimum, které musíte měsíčně dohromady splácet.

Pravidlo zní: kolik dostane správce, alespoň tolik musí dostat i věřitelé. Polovina jde tedy na vaše dluhy, polovina pokrývá vedení insolvence. Konkrétní výše splátky se ale počítá z vašich příjmů — zjednodušeně řečeno, soud vám měsíčně strhne všechno nad částku, kterou vám ze mzdy nesmí vzít.

Mezi podáním návrhu a schválením oddlužení (období několika měsíců) bývá odměna správce dočasně vyšší — 2 178 Kč u jednotlivce a 3 267 Kč u manželů. Po schválení klesne na hodnoty v tabulce. Pokud nevíte, kolik vlastně dlužíte ani kolik byste reálně platili, je první krok jednoduchý — zavolat poradně, která to s vámi spočítá.

Co je nového: přísnější dohled a opakované oddlužení

Zkrácení na 3 roky šlo ruku v ruce se zpřísněním pravidel. Soudy i správci dnes lidi v oddlužení sledují podrobněji. To je férové vědět dopředu.

Pravidelné dokládání příjmů

Dlužník nově předkládá přehled svých příjmů každé 3 měsíce (dříve to bylo jednou za 6 měsíců). Pokud o práci přijdete, musíte se do 15 dnů zaregistrovat na úřadu práce — jinak vám soud může oddlužení zrušit pro neplnění povinností.

Pokles splátky o 25 % se musí vysvětlit

Pokud vaše splátka klesne o 25 % nebo více proti částce stanovené soudem, a to tři měsíce po sobě, musíte soudu vysvětlit proč. Typicky to bývá ztráta práce, nemoc, snížení úvazku nebo událost v rodině. Když důvod soud uzná, oddlužení pokračuje. Pokud důvod nepředložíte nebo ho soud neuzná, hrozí prodloužení oddlužení, ve vážných případech jeho úplné zrušení.

Možnost prodloužení oddlužení

Pokud nedosáhnete míry uspokojení věřitelů, kterou vám soud na začátku stanovil, nemusíte hned do konkurzu. Soud může oddlužení prodloužit:

• standardně až o 12 měsíců,
• ve zvlášť odůvodněných případech o dalších 6 měsíců — celkem tedy až 4,5 roku.

Soud může také oddlužení dočasně přerušit (například při dlouhodobé nemoci nebo ztrátě zaměstnání), a to opakovaně, dohromady až na 12 měsíců. To je důležitá pojistka pro lidi, kterým se během 3 let něco stane.

Opakované oddlužení: 12 a 20 let

Pokud jste už oddlužením jednou prošli, nemůžete do něj znovu vstoupit hned. Pravidla jsou teď nastavena takto:

• Do 12 let od osvobození od dluhů nelze do oddlužení znovu vstoupit vůbec.
• Mezi 12. a 20. rokem sice znovu můžete, ale oddlužení v tom případě potrvá 5 let, ne 3.
• Po 20 letech jste opět v běžném 3letém režimu.

Nejčastější omyly o oddlužení

Část lidí situaci odkládá kvůli mýtům, které kolují i v rodinách. Vyjasníme čtyři nejčastější.

„Oddlužení trvá vždy 5 let."

Neplatí už od 1. října 2024. Pro nové návrhy je standardem 3 roky. Pětiletý režim doběhne jen u lidí, kteří už v oddlužení byli před novelou.

„Musím splatit alespoň 30 % dluhů."

Také neplatí. Pevná procentuální hranice byla zrušena. Soud stanoví individuální míru uspokojení podle vašich poměrů — to může být i méně než 30 %.

„Důchodci mají zvláštní zvýhodněný režim."

Po novele už ne. Dříve měli starobní a invalidní důchodci automaticky 3 roky — což byla jejich výhoda oproti ostatním. Dnes mají 3 roky všichni, takže žádné zvláštní zvýhodnění pro důchodce neexistuje. Pro ně se tedy ve výsledku spíš zpřísnily kontrolní povinnosti.

„Za dluhy mě zavřou."

Nezavřou. Mít dluhy není trestný čin a oddlužení není trest. Je to legální cesta, kterou v Česku každý rok využijí desetitisíce lidí. Trestní postih hrozí jen ve specifických případech — třeba úmyslné zatajení majetku v insolvenci — ne za samotnou neschopnost splácet.

Časté dotazy