Oddlužení vs. Osobní bankrot: Jaký je rozdíl a co je pro vás nejlepší řešení?

Oddlužení, insolvence, osobní bankrot – Kde je rozdíl a proč na něm záleží?

Pojmy jako oddlužení, insolvence a osobní bankrot se v souvislosti s dluhy skloňují velmi často a nezřídka dochází k jejich záměně. Pro lidi v dluhové pasti je klíčové pochopit, co přesně znamenají a jak se liší, aby si mohli vybrat tu nejlepší cestu k řešení svých finančních problémů.

Často se nás v poradně ptáte: „Mám raději požádat o oddlužení, nebo je pro mě lepší osobní bankrot?“ Tato otázka je logická, ale odpověď vás možná překvapí.

Dobrou zprávou je, že všechny tyto termíny popisují v podstatě jedno a totéž – proces, který umožňuje fyzickým osobám, jež nejsou schopny splácet své dluhy, zbavit se jich a začít znovu. Pojďme se podívat na detaily a zjistit, co je pro vás nejlepší řešení dluhů.

Jeden proces, dva názvy

Hned na úvod je potřeba si vyjasnit zásadní fakt: Oddlužení a osobní bankrot jsou z právního hlediska jeden a ten samý proces.

• Oddlužení je oficiální termín, který používá zákon (konkrétně insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.).
• Osobní bankrot je lidové označení, které se vžilo mezi veřejností a médii.

Oba pojmy označují legální způsob, jak se zbavit dluhů, které už nejste schopni splácet, a to pod dohledem insolvenčního soudu.

Proč se tedy používají oba termíny?

Pojem „osobní bankrot“ vznikl jako analogie k firemnímu bankrotu (konkurzu). Zatímco u firem bankrot často znamená zánik, u fyzických osob (občanů) má proces oddlužení opačný cíl – záchranu a nový začátek.

Zákonodárci zvolili slovo „oddlužení“, aby zdůraznili, že smyslem není člověka zlikvidovat, ale zbavit ho dluhů, které ho tíží.

Co je oddlužení a jak funguje? Pochopte podstatu insolvence fyzických osob

Oddlužení je formální označení pro proces řešení úpadku fyzických osob, které nejsou podnikateli, nebo jsou podnikateli, ale jejich dluhy nevznikly z podnikání. Jedná se o součást insolvenčního řízení a jeho hlavním cílem je umožnit dlužníkovi splatit alespoň část svých závazků a zbytek mu odpustit. Oddlužení může probíhat dvěma hlavními způsoby:

1. Plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: Tento způsob je nejčastější. Dlužník po určitou dobu splácí určenou část svých příjmů věřitelům. Přednostně se však zpeněží majetek (mimo nezabavitelnou část), aby se uspokojili věřitelé.
2. Zpeněžením majetkové podstaty: V tomto případě se prodá veškerý dlužníkův majetek (s výjimkou toho, co je ze zákona nezabavitelné), a výtěžek se rozdělí mezi věřitele. Tento způsob se volí méně často, zejména pokud má dlužník značný majetek.

Proces oddlužení vede k tomu, že po jeho úspěšném dokončení jsou dlužníkovi odpuštěny zbývající dluhy a on může začít s čistým štítem.

Osobní bankrot: Jen populární název pro tutéž věc

Možná hledáte návod, „jak vyhlásit osobní bankrot“. Je důležité vědět, že v českém zákoně tento pojem vůbec neexistuje. Jde o hovorové označení, které se vžilo mezi lidmi, ale fakticky se vždy jedná o oddlužení. Pokud tedy slyšíte o osobním bankrotu, jde o tentýž proces pod dohledem insolvenčního soudu.

Časté mýty o osobním bankrotu

Mnoho lidí se procesu bojí kvůli polopravdám, které kolují na internetu:

Mýtus: „Přijdu o všechno.“ 
Pravda: Při oddlužení splátkovým kalendářem vám obvykle zůstává běžné vybavení domácnosti i věci potřebné k práci.

Mýtus: „Je to jen pro lidi bez práce.“ 
Pravda: Naopak, pro schválení oddlužení musíte mít stabilní příjem (mzda, důchod), abyste mohli splácet alespoň minimum.

Mýtus: „Už si nikdy nepůjčím.“ 
Pravda: Po skončení oddlužení sice zůstáváte v registru, ale máte čistý štít a po určité době můžete žít finančně úplně normálně.

Insolvence podmínky: Kdo může požádat o oddlužení/osobní bankrot?

Ne každý dlužník může vstoupit do insolvenčního řízení a požádat o oddlužení. Je třeba splnit určité insolvence podmínky. Mezi ty nejdůležitější patří:

• Platební neschopnost: Musíte mít minimálně dva věřitele a dluhy po splatnosti delší než 30 dnů, které nejste schopni splácet.
• Dobrý úmysl: Insolvenční soud zkoumá, zda je váš návrh na oddlužení poctivý a zda se nesnažíte podvodně zbavit dluhů. Nesmíte mít závazky z dřívějšího podnikání s podvodným úmyslem apod.
• Schopnost splácet alespoň minimální část: I když je oddlužení o odpuštění části dluhů, musíte být schopni splácet alespoň minimální zákonem stanovenou částku věřitelům. Dnes už neexistuje striktní 30% hranice, ale stále je třeba prokazovat snahu a schopnost.
• Jeden dluh: Je nutné mít dluhy u alespoň dvou věřitelů, případně jeden dluh, který ale nelze uhradit v řádné době (např. splátka hypotéky nebo úvěru, kterou nejsem schopen uhradit).

Splnění těchto podmínek insolvence je základem pro úspěšné schválení vašeho návrhu. S jejich posouzením vám nejlépe pomůže zkušená insolvenční poradna zdarma.

TIP: Jak probíhá insolvence a co je pro vás nejlepší řešení si přečtěte v našem článku

Co je pro vás nejlepší řešení?

Neexistuje univerzální šablona. Pro někoho je ideální splátkový kalendář, pro jiného s cenným majetkem a nižšími dluhy může být výhodnější konsolidace nebo jiný postup. Klíčem k úspěchu je individuální posouzení vaší situace odborníkem.

Závěr: Najděte svou cestu ven z dluhů s odbornou pomocí

Pochopení rozdílů mezi oddlužením, osobním bankrotem a insolvencí je klíčové pro správné rozhodnutí. Pokud se potýkáte s dluhy a zvažujete, jak vyhlásit osobní bankrot nebo jakékoliv jiné řešení, neváhejte vyhledat odbornou pomoc. Naše insolvenční poradna zdarma je tu proto, aby vám pomohla zorientovat se v komplikovaném světě dluhového poradenství, posoudila vaši konkrétní situaci a navrhla nejlepší cestu.

FAQ – Často kladené otázky o oddlužení a osobním bankrotu