Úroky z nebankovní půjčky je možné napadnout, ale jen z důvodů, které uznává zákon. Smlouva může být neplatná, když vám věřitel půjčil, aniž by řádně posoudil, zda půjčku zvládnete splácet, nebo když zneužil vaší tísně (lichva). Pak může odpadnout nárok na sjednané úroky a poplatky, půjčenou částku ale musíte vypořádat. Nedohodnete-li se s věřitelem, rozhodne o sporu soud nebo finanční arbitr. Vysvětlujeme, kdy to připadá v úvahu, co zákon omezuje i u platné smlouvy, jak postup vypadá a kde hledat právní pomoc.
Co znamená „popírání úroků“
„Popírání úroků“ není právní pojem, ale lidové označení pro dvě různé situace:
- Námitka neplatnosti mimo insolvenci. Dlužník tvrdí, že ujednání o úroku nebo celá smlouva je neplatné. Věřitel pak může chtít jen to, co mu zákon přiznává. Když se strany nedohodnou, rozhodne o sporném nároku soud nebo finanční arbitr.
- Popření pohledávky v insolvenci. Když jste v oddlužení, může přihlášenou pohledávku věřitele popřít insolvenční správce i vy jako dlužník (§ 410 odst. 5 insolvenčního zákona). O sporné části pak rozhodne insolvenční soud.
V obou případech jde o právní spor. Pro individuální právní rozbor smlouvy a placené zastoupení ve sporu se obraťte na advokáta. Bezplatná dluhová poradna poskytuje sociální poradenství: pomůže vám utřídit podklady, vysvětlí obecné možnosti řešení dluhů a doporučí, kde získat individuální právní posouzení. Návrh k finančnímu arbitrovi můžete podat sami, bez právníka a bez poplatku.
Tři pojmy, které se v rozpisech dluhu pletou: smluvní úrok je cena půjčky (sjednané procento ročně), úrok z prodlení je sankce za pozdní splátku a RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok i všechny poplatky. Procenta z různých kategorií spolu nesrovnávejte.
Nevěřte slibům „zrušíme vám úroky“ za poplatek předem
Ověřte si, kdo vás má zastupovat. Placené zastoupení ve sporu s věřitelem je práce pro advokáta, kterého najdete ve vyhledávači České advokátní komory. Nikdo vám nemůže slíbit výsledek.
Kdy může být smlouva neplatná
Zákon zná tři hlavní důvody. Liší se tím, co musíte prokázat a co se stane, když uspějete:
| Důvod | Co musí platit | Výsledek při úspěchu |
|---|---|---|
| Věřitel neposoudil, zda půjčku zvládnete splácet | Půjčil vám, i když z řádného posouzení příjmů, výdajů a závazků plynuly důvodné pochybnosti o splácení (§ 86 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb.) | Celá smlouva je neplatná. Vypořádáváte jen jistinu, a to v době přiměřené vašim možnostem |
| Lichva | Věřitel při sjednávání smlouvy zneužil vaší tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti a nechal si slíbit plnění v hrubém nepoměru k tomu, co poskytl (§ 1796 občanského zákoníku) | Celá smlouva je neplatná |
| Rozpor s dobrými mravy | Úrok nebo jiné podmínky jsou nepřiměřené vzhledem k obvyklým sazbám a okolnostem (§ 580 a § 588 občanského zákoníku) | Neplatné je zpravidla jen nemravné ujednání. Co věřiteli zůstane, určí soud |
Neposouzení úvěruschopnosti: jeden z hlavních důvodů
Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši úvěruschopnost, tedy schopnost půjčku splácet: porovnat příjmy a výdaje, zohlednit majetek, závazky a to, jak splácíte dosavadní dluhy, a je-li to nutné, nahlédnout do registrů (§ 86 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru). Půjčit smí jen tehdy, když z posouzení neplynou důvodné pochybnosti o splácení.
Pokud přesto půjčil, je smlouva neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu (§ 87 odst. 1). Vracíte jen jistinu, a to „v době přiměřené vašim možnostem“. Když se s věřitelem na době neshodnete, určí ji na návrh soud podle vašich příjmů a celkových poměrů (§ 87 odst. 2).
Soudy se neshodnou, jak přísně to posuzovat
Nejvyšší soud (rozsudky sp. zn. 33 Cdo 1819/2023 z 27. 9. 2023 a 33 Cdo 2105/2024 z 25. 9. 2024) uvedl, že smlouvu nelze považovat za neplatnou jen proto, že úvěruschopnost nebyla řádně posouzena; musí být zřejmé, že jste úvěr nebyli schopni splácet. Soudní dvůr EU naopak v rozsudku C-755/22 Nárokuj z 11. 1. 2024 připustil, že věřitel může o úroky přijít i tehdy, když byl úvěr celý splacen a spotřebiteli nevznikla újma. Počítejte proto s tím, že soud bude zkoumat vaše skutečné příjmy, výdaje a závazky v době uzavření smlouvy, ne jen to, zda si věřitel vyžádal výpis z účtu.
Zákon č. 257/2016 Sb. se vztahuje na smlouvy uzavřené od 1. 12. 2016; starší smlouvy se řídí dřívějšími předpisy (§ 164). Obdobné pravidlo o neplatnosti obsahoval předchozí zákon č. 145/2010 Sb. (§ 9 odst. 1) pro smlouvy uzavřené od 25. 2. 2013 do 30. 11. 2016. Ještě starší smlouvy se posuzují podle tehdejších předpisů, včetně původního občanského zákoníku u smluv z doby před 1. 1. 2014 (§ 3028 nového občanského zákoníku); obrana tím není vyloučena, ale patří do rukou advokáta.
Lichva
Podle § 1796 občanského zákoníku je neplatná smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a nechá si slíbit plnění, jehož hodnota je k tomu, co sám poskytl, v hrubém nepoměru. Musí být prokázán hrubý nepoměr plnění a zároveň to, že věřitel při sjednávání smlouvy vaší situace zneužil. Pouhá souběžná existence tísně a drahé půjčky nestačí; vysoká sazba sama o sobě lichvou není.
Rozpor s dobrými mravy
Žádná pevná hranice („od x % ročně je úrok nemravný“) v zákoně není. Soudy porovnávají sjednaný úrok s obvyklými sazbami v době uzavření smlouvy a přihlížejí k riziku a okolnostem. Starší rozhodnutí Nejvyššího soudu (například sp. zn. 21 Cdo 1484/2004 nebo 33 Odo 236/2005) posuzovala konkrétní půjčky a jejich okolnosti; nelze z nich odvodit obecně přípustný násobek bankovní sazby. Vedle zvláštních pravidel zákona o spotřebitelském úvěru se tedy může uplatnit i ochrana podle občanského zákoníku.
Další důvody obrany
- Chybějící povinné údaje ve smlouvě. Pokud smlouva neuvádí zápůjční úrokovou sazbu, RPSN nebo celkovou částku k zaplacení, nebo jste ji nedostali písemně či na trvalém nosiči, úročí se úvěr jen repo sazbou ČNB platnou v den uzavření a k ujednáním o jiných platbách se nepřihlíží (§ 110 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru).
- Zneužívající ujednání. Ujednání, která v rozporu s poctivostí zakládají významnou nerovnováhu v neprospěch spotřebitele, jsou zakázaná (§ 1813 až 1815 občanského zákoníku).
- Půjčka přes SMS nebo internet. Chybějící papírová smlouva neznamená, že smlouva neexistuje; uzavřít ji lze i elektronicky (§ 562 občanského zákoníku). Posuzuje se, co jste dostali za informace a v jaké formě (§ 104 a násl. zákona o spotřebitelském úvěru).
- Dluh koupila inkasní společnost. Postoupením pohledávky vaše námitky proti ní nezanikají (§ 1884 občanského zákoníku). Rozlišujte původního poskytovatele, nového věřitele a pouhého zástupce pro vymáhání.
- Rozhodčí doložka. Ve spotřebitelských smlouvách uzavřených od 1. 12. 2016 je rozhodčí doložka zakázaná (zákon č. 216/1994 Sb.). Starší rozhodčí nálezy a běžící exekuce vyžadují zvláštní posouzení; výzva věřiteli ani návrh arbitrovi je nenahrazují.
Co zákon omezuje i u platné smlouvy
I když smlouva neplatná není, platí u spotřebitelských úvěrů uzavřených od 1. 12. 2016 limity, které působí přímo ze zákona (§ 122 zákona č. 257/2016 Sb.). Co je sjednáno nad ně, věřitel nemůže platně požadovat. Pokud je přesto vymáhá, musíte se včas bránit (odpor, námitka, návrh arbitrovi); limity za vás samy nic nezařídí.
- Smluvní pokuta nejvýše 0,1 % denně z částky, se kterou jste v prodlení. Výjimka platí jen pro drobné pokuty uplatněné před zesplatněním úvěru (souhrn pod 3 000 Kč za kalendářní rok a nejvýše 500 Kč za jednu splátku). Souhrn všech pokut nikdy nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru ani 200 000 Kč (§ 122 odst. 2 a 3).
- Úrok z prodlení nejvýše v zákonné výši, tedy repo sazba ČNB zvýšená o 8 procentních bodů (§ 122 odst. 1 písm. b), nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Náhrada nákladů vymáhání jen účelně vynaložená (§ 122 odst. 1 písm. a)).
- Po 90 dnech prodlení má věřitel za dobu dalšího prodlení nárok už jen na úrok ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů, pokud nebyl sjednán úrok nižší (§ 122 odst. 4). Rozhodná je repo sazba k prvnímu dni kalendářního pololetí, v němž prodlení nastalo. Sjednaný úrok třeba 60 % ročně tedy po 90 dnech prodlení z dlužné částky dál nenabíhá; za dobu před tím ale platí. Pravidlo zavedla novela z roku 2020, u staršího prodlení rozhodují přechodná ustanovení.
- Zesplatnění. Než věřitel kvůli prodlení zesplatní celý úvěr, musí vás vyzvat k úhradě dlužné splátky a dát vám na to alespoň 30 dnů. Zesplatnění se týká jen nesplacené jistiny, ne budoucích nákladů úvěru (§ 124).
Vyžádejte si rozpis dluhu
Chtějte po věřiteli rozpis: jistina, smluvní úrok, úrok z prodlení, pokuty, poplatky, náklady vymáhání. Položky nad zákonné limity namítněte písemně, u finančního arbitra nebo v odporu proti platebnímu rozkazu. S přečtením rozpisu vám v poradně pomůžeme.
Jak postupovat krok za krokem
Shromážděte podklady
Smlouva, předsmluvní informace, splátkový kalendář, výpisy z účtu, vše, co jste dokládali o příjmech, a veškerá komunikace s věřitelem. Sepište si, kolik jste reálně dostali, kolik jste už zaplatili a jaké jste měli v době uzavření smlouvy příjmy, nezbytné výdaje a další závazky.
Ověřte věřitele
Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru potřebuje oprávnění České národní banky (§ 7 a § 9 zákona o spotřebitelském úvěru). Ověřte ho v seznamech regulovaných subjektů ČNB, a to k době, kdy vám půjčil. Půjčka bez oprávnění je přestupek a podnět pro ČNB; smlouva tím sama nezaniká, její platnost musí posoudit advokát.
Zorientujte se v možnostech
V bezplatné dluhové poradně vám pomůžeme utřídit podklady, vysvětlíme obecné možnosti (námitka neplatnosti, zákonné limity sankcí, dohoda s věřitelem, oddlužení při více dluzích) a doporučíme, kde získat individuální právní posouzení. Rozbor smlouvy a zastoupení ve sporu je práce pro advokáta.
Písemná výzva věřiteli
Uveďte důvod (neposouzení úvěruschopnosti, lichva, sankce nad limit) a návrh řešení, například doplacení jistiny ve splátkách. Část věřitelů přistoupí na dohodu. Doklad o neúspěšné výzvě navíc potřebujete pro návrh arbitrovi. Výzvu si nechte sepsat nebo zkontrolovat advokátem a splátky bez dohody nezastavujte.
Finanční arbitr
Spory ze spotřebitelského úvěru rozhoduje také finanční arbitr (§ 1 odst. 1 písm. c) zákona č. 229/2002 Sb.). Návrh můžete podat sami, k dispozici je formulář i pomoc Kanceláře finančního arbitra; řízení je bez poplatku (§ 18 odst. 2), bezplatného advokáta ale nezajišťuje. Podmínkou je doklad o neúspěšné výzvě věřiteli (§ 10) a to, že v téže věci nerozhodl ani nerozhoduje soud (§ 9). Arbitr rozhoduje nálezem do 90 dnů od shromáždění všech podkladů, ve složitých případech o dalších 90 dnů déle (§ 15); proti nálezu lze do 15 dnů podat námitky (§ 16) a pravomocný nález je soudně vykonatelný (§ 17). Neplatnost smlouvy arbitr zpravidla posoudí při rozhodování o vašem nároku, třeba na vrácení přeplatku. Kdo s nálezem nesouhlasí, může se do dvou měsíců obrátit na soud (§ 247 občanského soudního řádu).
Soud
Nejčastěji přijde neplatnost ke slovu jako obrana, když vás věřitel zažaluje. Proti platebnímu rozkazu podejte do 15 dnů od doručení odpor u soudu, který ho vydal (§ 172 občanského soudního řádu); odpor nemusí být odůvodněný, stačí ho podat včas (§ 174 odst. 3). Jednání s poradnou, výzva věřiteli ani návrh arbitrovi zmeškanou lhůtu nezachrání. U neposouzení úvěruschopnosti soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu (§ 87 odst. 1). Vlastní žalobou se obvykle domáháte konkrétního plnění, například vrácení přeplatku; neplatnost soud posoudí jako předběžnou otázku.
Oddlužení, když je dluhů víc
Spor o jednu půjčku neřeší celkové zadlužení. V oddlužení můžete pohledávku věřitele popřít (§ 410 odst. 5 insolvenčního zákona); u pohledávky přiznané pravomocným rozhodnutím jen z omezených důvodů (§ 410 odst. 6). Úroky a úroky z prodlení, které přirostly po rozhodnutí o úpadku, a smluvní pokuty, na které vzniklo právo až po něm, se v insolvenci neuspokojují (§ 170). Jak podání vypadá, popisuje průvodce krok za krokem.
Co se stane, když uspějete
Výsledek závisí na tom, jaký důvod neplatnosti arbitr nebo soud uzná:
- Celá smlouva je neplatná (neposouzení úvěruschopnosti, lichva). Sjednané úroky a poplatky odpadají. Vzájemná plnění se vypořádají: proti poskytnuté jistině se postaví vše, co jste zaplatili. Zbytek jistiny vracíte, u neposouzení úvěruschopnosti v době přiměřené vašim možnostem; co jste zaplatili navíc, je bezdůvodným obohacením věřitele a můžete žádat vrácení (§ 2991 občanského zákoníku). Náklady řízení a případný úrok z prodlení s vrácením splatné jistiny tím vyloučeny nejsou.
- Neplatné je jen ujednání o úroku (rozpor s dobrými mravy). Smlouva trvá, věřitel se může domáhat jen toho, co soud uzná.
- V oddlužení se o popřené části vede incidenční spor: u nevykonatelné pohledávky žaluje věřitel, u vykonatelné ten, kdo popírá (§ 198 a § 199 insolvenčního zákona); zmeškání žaloby vede ke zjištění pohledávky. Popření nemění výši vaší měsíční splátky, ale to, kolik z ní který věřitel dostane.
Paní M. si v roce 2022 půjčila u nebankovní společnosti 30 000 Kč a do roku 2025 zaplatila celkem 24 000 Kč. Věřitel po ní chce dalších 96 000 Kč. Předpokládejme, že soud zjistí, že věřitel si příjmy a výdaje paní M. vůbec neověřil a že z nich bylo zřejmé, že splátky nezvládne. Smlouva je pak neplatná podle § 87: sjednané úroky a poplatky odpadají, z jistiny 30 000 Kč zbývá vypořádat 6 000 Kč, a to ve splátkách podle jejích možností. Kdyby naopak měla příjem, ze kterého mohla splácet, mohl by soud podle výkladu Nejvyššího soudu smlouvu ponechat v platnosti a zbyla by obrana proti sankcím nad zákonné limity.
Na co si dát pozor
- Nepřestávejte platit jen proto, že smlouvu považujete za neplatnou. Žaloba věřitele, návrh arbitrovi ani vaše námitka splatnost neodkládají. Prodlení přináší sankce, zesplatnění a žalobu; pokud soud neplatnost neuzná, jste na tom hůř než předtím. Změnu splátek řešte písemnou dohodou.
- Nepodepisujte uznání dluhu, dohodu o narovnání ani nový splátkový kalendář bez posouzení. Uznáním dluhu začíná běžet nová desetiletá promlčecí lhůta (§ 639 občanského zákoníku) a námitky proti původní smlouvě si ztížíte.
- Komunikujte písemně a všechny doklady si schovávejte. Ústní dohody se prokazují obtížně; žádejte písemné potvrzení.
- Nesázejte na formální chybu. Podle Nejvyššího soudu nestačí, že věřitel nepožadoval výpis z účtu; rozhoduje, zda jste splácet skutečně mohli.
- Rozlišujte lhůty. Odpor proti platebnímu rozkazu má 15 dnů, nárok na vrácení přeplatku se promlčuje (viz dotazy níže), zatímco k neplatnosti podle § 87 soud přihlíží i bez návrhu. Obecně k promlčení dluhů.
- Nevíte, kudy kam? Přečtěte si, jak se zbavit nebankovních půjček, a co dělat, když máte dluhy.
Co se chystá: strop nákladů půjček
V září 2026 schválila Poslanecká sněmovna novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která přebírá směrnici EU 2023/2225. Podle Ministerstva financí zavádí strop RPSN odvozený od repo sazby ČNB, při dnešních sazbách kolem 50 % ročně; u malých krátkodobých půjček se místo RPSN omezí celkové náklady. Ministerstvo počítá s účinností od 1. 2. 2027; novelu musí ještě projednat Senát a podepsat prezident. Zda a jak se dotkne dříve uzavřených smluv, určí až konečné znění. Aktuální stav si před rozhodnutím ověřte, článek budeme aktualizovat.
Časté dotazy
Mohu přestat splácet, než se spor vyřeší? +
Jak dlouho to trvá? +
Půjčku jsem už splatil. Můžu chtít úroky zpět? +
Musím mít advokáta a co když na něj nemám? +
Lze popírat úroky i v oddlužení? +
Věřitel mi účtuje pokuty a úroky nad limity. Co s tím? +
Nevíte, jestli je vaše půjčka v pořádku?
Zavolejte do poradny. Bezplatně vám pomůžeme utřídit podklady, vysvětlíme obecné možnosti řešení dluhů a doporučíme, kde získat individuální právní posouzení, nebo zda je pro vás cestou oddlužení.
Text odpovídá právnímu stavu k 19. 10. 2026. Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (§ 7, § 9, § 86, § 87, § 104, § 110, § 122, § 124, § 164; znění od 1. 9. 2024); zákon č. 145/2010 Sb. (§ 9 odst. 1 ve znění novely č. 43/2013 Sb.); občanský zákoník (§ 562, § 580, § 588, § 621, § 629, § 638, § 639, § 1796, § 1813 až 1815, § 1884, § 2991, § 3028); zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi (§ 1, § 9, § 10, § 15 až 18); insolvenční zákon (§ 170, § 198, § 199, § 390a, § 410); občanský soudní řád (§ 30, § 138, § 172, § 174, § 247); zákon č. 85/1996 Sb., o advokacii (§ 18a až 18c); zákon č. 216/1994 Sb.; nařízení vlády č. 351/2013 Sb.; rozsudky Nejvyššího soudu sp. zn. 33 Cdo 1819/2023 a 33 Cdo 2105/2024; rozsudky Soudního dvora EU C-679/18 OPR-Finance (5. 3. 2020) a C-755/22 Nárokuj (11. 1. 2024); tisková zpráva Ministerstva financí k novele zákona o spotřebitelském úvěru (11. 9. 2026). Aktualizováno 19. 10. 2026: text přepracován, doplněny limity sankcí podle § 122, judikatura k úvěruschopnosti, postup u arbitra a soudu a připravovaná novela.