Vzali jste si půjčku u nebankovní společnosti a teď zjišťujete, že úroky jsou astronomické? Nejste v tom sami — a hlavně, nemusíte to jen tak přijmout. Český právní řád dává dlužníkům nástroje, jak se bránit smlouvám, které jsou od začátku v rozporu se zákonem.
Popírání úroků u nebankovních společností je právní proces, kterým se dlužník snaží dosáhnout toho, aby soud nebo Finanční arbitr prohlásil sjednané úroky — nebo celou smlouvu — za neplatné. Výsledkem může být, že zaplatíte jen původně půjčenou částku, a vše navíc vám věřitel musí vrátit.
Ne vždy musí příběh s dluhy končit insolvencí
U predátorských půjček existuje účinná alternativa: popření úroků a zneplatnění úvěrové smlouvy. Pokud věřitel porušil zákon nebo sjednal lichvářský úrok, může vám soud přiznat právo vrátit jen jistinu — bez jediné koruny navíc. S tím vám rádi pomůžeme.
Na jakém základě lze úroky popřít?
Existují tři hlavní právní cesty, které soudy a Finanční arbitr využívají:
| Právní základ | Co to znamená | Výsledek při úspěchu |
| Rozpor s dobrými mravy | Úrok extrémně vysoký — judikatura zmiňuje hranici cca 0,5 % denně nebo úroky mnohonásobně vyšší než bankovní sazby | Ujednání o úroku je neplatné |
| Lichva (§ 1796 OZ) | Věřitel zneužil tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti dlužníka a sjednal plnění v hrubém nepoměru k půjčce | Celá smlouva je neplatná od počátku |
| Nezkoumání úvěruschopnosti | Věřitel nepověřil prověřením schopnosti splácet (půjčoval "každému" bez doložení příjmů) | Smlouva neplatná — dlužník vrací pouze jistinu |
Rozpor s dobrými mravy
Pokud je úrok extrémně vysoký — judikatura často zmiňuje hranici kolem 0,5 % denně nebo úroky, které několikanásobně převyšují sazby běžných bank — může být ujednání o úroku považováno za nemravné. Soud pak může přiznat věřiteli pouze úrok v obvyklé výši.
Lichva
Podle občanského zákoníku (§ 1796) je smlouva neplatná, pokud někdo zneužije tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti dlužníka a nechá si slíbit plnění v hrubém nepoměru k půjčené částce. Lichva je jeden z nejsilnějších argumentů — pokud ji soud uzná, smlouva zaniká celá.
Nezkoumání úvěruschopnosti
Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli povinnost důkladně prověřit, zda je dlužník schopen splácet. Pokud to firma neudělá — půjčuje "každému" bez doložení příjmů — je smlouva neplatná od samého počátku. V takovém případě dlužník vrací pouze jistinu (půjčenou částku) bez jakýchkoliv úroků, poplatků a sankcí.
Nezkoumání úvěruschopnosti je nejčastější a nejsilnější argument
Mnoho nebankovních společností toto pravidlo porušuje systematicky. Stačí, že vám půjčily bez doložení příjmů nebo výpisu z účtu — a celá smlouva může být od začátku neplatná. To znamená: vracíte jen to, co jste reálně dostali.
Jak proces popírání úroků probíhá?
Popírání úroků má obvykle čtyři fáze — ne vždy musíte projít všemi:
- Výzva věřiteli: Jako první krok zašleme společnosti písemnou výzvu, ve které namítáme neplatnost úroků a navrhujeme narovnání — nejčastěji doplacení pouze jistiny. Část věřitelů na tuto cestu přistoupí, aby se vyhnuli arbitráži nebo soudu.
- Řízení u Finančního arbitra: Toto je bezplatná a efektivní cesta pro spotřebitele. Finanční arbitr je nezávislý orgán, který může rozhodnout, že smlouva je neplatná kvůli pochybení věřitele. Řízení je zpravidla rychlejší než soud.
- Soudní spor: Pokud věřitel neustoupí, podáváme žalobu na určení neplatnosti — nebo neplatnost namítáme jako obranu v okamžiku, kdy věřitel dlužníka žaluje o zaplacení. V tu chvíli je klíčové mít argumenty připravené.
- Insolvenční řízení: Pokud je dlužník zároveň v insolvenci, může úroky — zejména ty nadlimitní a sankční — popřít insolvenční správce. To sníží celkovou výši pohledávky věřitele a tím i to, co musíte splácet.
Klientka si v roce 2021 půjčila 30 000 Kč. Po třech letech dlužila podle věřitele přes 120 000 Kč. Prověřili jsme smlouvu a zjistili, že věřitel při uzavření smlouvy vůbec nezjišťoval její příjmy. Smlouva byla prohlášena za neplatnou — klientka vrátila pouze zbývající část jistiny a vše ostatní, co zaplatila navíc, bylo započteno na dluh.
Co se stane, když uspějete?
Výsledek závisí na tom, jaký typ neplatnosti soud nebo arbitr uzná:
Částečná neplatnost
Smlouva zůstává v platnosti, ale neplatné je pouze ujednání o výši úroku. Musíte vrátit půjčenou částku a úrok — ale jen ve výši, která je v daném čase obvyklá (typicky na úrovni bankovních sazeb, tedy zlomek původního úroku).
Absolutní neplatnost
Smlouva se bere, jako by nikdy neexistovala. Musíte vrátit pouze zbývající část jistiny. Vše, co jste již zaplatili na úrocích a poplatcích nad rámec jistiny, se buď započte na splátku dluhu, nebo vám to musí věřitel vrátit jako bezdůvodné obohacení.
Jak může vypadat úspěšné popření úroků
Původní dluh: 50 000 Kč jistina + 180 000 Kč úroky a sankce = celkem 230 000 Kč. Po úspěšném popření: dlužník vrací jen zbývající část jistiny, vše zaplacené nad jistinu se mu započte. Výsledný dluh může klesnout na zlomek původní částky.
Na co si dát pozor
Od roku 2024 se nebankovní společnosti sdružené v asociacích (např. APNÚ) více zaměřují na sdílení informací o klientech, kteří zákonnost smluv napadají. Cílem je odlišit oprávněné nároky od účelového jednání.
Proto je zásadní mít argumenty právně podložené — ideálně analýzou od advokáta — a postupovat metodicky, nikoliv jen odmítnutím platit. Nepodložené napadení smlouvy může situaci zkomplikovat.
- Nesdělujte záměr napadnout smlouvu ústně nebo neformálně — komunikujte vždy písemně a přes právního zástupce.
- Nepřestávejte platit bez právní opory — zastavení splátek bez podaného návrhu může vést k dalším sankcím.
- Nezačínejte bez analýzy smlouvy — ne každá vysoká půjčka je automaticky lichva. Záleží na konkrétních podmínkách.
- Nečekejte příliš dlouho — u spotřebitelských úvěrů platí promlčecí lhůty a některé nároky mohou časem zaniknout.
Checklist: Kdy se popření úroků vyplatí prověřit?
Odpovězte si na tyto otázky — čím více odpovíte ano, tím silnější může být váš případ:
- Půjčili vám bez doložení příjmů nebo výpisu z účtu?
- Úrok přesahuje 20 % ročně nebo 0,3–0,5 % denně?
- Celková suma k vrácení je výrazně vyšší než dvojnásobek půjčky?
- Smlouva obsahuje nepřehledné poplatky, které nebyly jasně vysvětleny?
- Věřitel na vás tlačil nebo jste se nacházeli v tísni?
- Půjčka pochází od firmy, která inzeruje "půjčky bez doložení příjmů"?
JAK VÁM POMŮŽEME
Analýza smlouvy a zastoupení v řízení
V naší poradně prověříme vaši smlouvu a vyhodnotíme, zda máte šanci na úspěch. Pokud ano, zastoupíme vás v celém procesu — od výzvy věřiteli přes Finančního arbitra až po soud. První konzultace je zdarma a nezávazná.