Nebankovní půjčky můžete řešit dohodou o splátkách, výhodnější konsolidací, kontrolou smluv nebo oddlužením. Nejdřív zjistěte, komu a kolik dlužíte a kolik zvládnete měsíčně platit. Pokud už splácíte jednu půjčku druhou, další úvěr může potíže prohloubit.
Co udělat, když nemáte na splátky
Nejdřív si nechte peníze na bydlení, jídlo, energie a další nezbytné výdaje. Teprve potom počítejte, kolik můžete nabídnout věřitelům, tedy těm, komu dlužíte. Splátka, kvůli které nezaplatíte nájem, není dlouhodobé řešení.
Nemusíte mít všechno připravené, abyste se poradili. Pro první rozhovor stačí popsat situaci a vzít dokumenty, které máte. Pokud přišel dopis od soudu, začněte právě jím.
Sepište všechny půjčky
U každé uveďte společnost, půjčenou částku, zaplacené splátky a požadovaný zůstatek. Připište datum splatnosti a případné zajištění majetkem.
Shromážděte smlouvy a vyčíslení
Požádejte o rozpis jistiny, úroků, pokut a nákladů vymáhání. Jistina je samotná půjčená částka bez úroků a poplatků.
Zjistěte, kdo dluh vymáhá
Rozlište upomínku společnosti, dopis inkasní agentury a písemnost od soudu či soudního exekutora. Zapište si datum doručení a lhůtu uvedenou v poučení.
Spočítejte únosnou splátku
Od pravidelných příjmů odečtěte nezbytné výdaje a počítejte i s nepravidelnými platbami. Neslibujte částku, kterou zvládnete jen díky další půjčce.
Nechte posoudit další postup
S poradcem porovnejte rozpočet, smlouvy a fázi vymáhání. U sporných nebo starých dluhů nejdřív prověřte důsledky nové dohody.
Pokud některé půjčky nedohledáte, pomůže návod jak zjistit, kolik dlužíte. Žádný jednotlivý registr nemusí obsahovat všechny vaše závazky.
Inkasní agentura není soudní exekutor
Pracovník inkasní agentury vám sám nemůže zablokovat účet ani zabavit věci. Bez vašeho souhlasu nemá právo vstoupit do bytu. Jeho telefonát ale neříká, zda už současně probíhá soudní řízení.
Jaké máte možnosti řešení
Rozhoduje váš rozpočet, obsah smluv a stav jednotlivých dluhů. Samotný počet půjček nestačí. Kontrolu smlouvy lze spojit s jednáním o splátkách, ale postup musí dávat smysl pro celou situaci.
| Možnost | Kdy ji zvažovat | Na co dát pozor |
|---|---|---|
| Dohoda o splátkách | Potíže jsou dočasné a dluh dokážete postupně uhradit. | Nižší splátku ani prominutí sankcí věřitel nemusí přijmout. |
| Konsolidace půjček | Nový úvěr skutečně zlepší podmínky a zvládnete ho splácet. | Nižší měsíční splátka může znamenat vyšší celkovou cenu. |
| Kontrola smluv a vyúčtování | Máte pochybnosti o úrocích, sankcích nebo posouzení schopnosti splácet. | Výsledek závisí na konkrétní smlouvě a důkazech. |
| Oddlužení | Máte více věřitelů a jste v úpadku nebo vám úpadek hrozí. | Rozhoduje soud. Počítejte s povinnostmi a možným prodejem majetku. |
Dohoda: žádejte splátku, kterou skutečně unesete
Věřiteli napište, proč nyní nemůžete splácet podle smlouvy. Navrhněte konkrétní částku a termín. Požádejte také o omezení nebo prominutí sankcí.
Zjistěte, zda budou dál přibývat úroky a poplatky. Dohodu chtějte písemně a před podpisem zkontrolujte její celkovou cenu. Pozor na uznání dluhu nebo nové zajištění majetkem.
Konsolidace: porovnejte celkovou cenu, nejen splátku
Konsolidace znamená splacení několika půjček jedním novým úvěrem. Dluh tím nezmizí. Smysl má tehdy, když jsou nové podmínky únosné a pro vás výhodnější.
Porovnejte celkovou částku k zaplacení, délku splácení, poplatky a RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Prověřte také případné pojištění a zajištění. Prodlení může schválení ztížit, nelze však předem tvrdit, že vás každá banka odmítne.
Pokud vám nezbývá ani na běžné výdaje, další úvěr problém zpravidla nevyřeší. Zvlášť opatrní buďte u nabídky, která požaduje zastavení bydlení.
Kontrola smluv: vysoký požadavek nemusí být oprávněný
Poskytovatel musí před poskytnutím spotřebitelského úvěru posoudit vaši schopnost splácet. Porušení této povinnosti může vést k neplatnosti smlouvy. Pak se řeší vrácení jistiny a započtení již uhrazených částek.
Samotný vysoký úrok ale automaticky neznamená, že nemusíte nic platit. Záleží na smlouvě a okolnostech jejího uzavření. Podrobnosti najdete v článku o obraně proti nepřiměřeným úrokům u nebankovních půjček.
Zákon omezuje také sankce za prodlení. Souhrn uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše 200 000 Kč. Nejde však o strop všech úroků a nákladů dohromady. Pravidla popisuje Ministerstvo financí.
Spotřebitelský spor může řešit také finanční arbitr, státní orgán pro vybrané finanční spory. Řízení je bezplatné a advokát není povinný. Nejdřív musíte poskytovatele písemně vyzvat k nápravě; postup vysvětluje Kancelář finančního arbitra.
Jestli už o stejné věci probíhá soudní řízení nebo bylo rozhodnuto, možnost postupu u arbitra se mění. Pouhé odeslání stížnosti není důvodem přestat splácet ani ignorovat soudní lhůty.
Kdy má smysl prověřit promlčení
Promlčení je možná obrana proti starému nároku, nikoli plán, jak se zbavit půjček čekáním. Obecná promlčecí lhůta je tříletá. U splátek, zesplatněného úvěru, uznaného dluhu nebo soudního rozhodnutí ale může být výpočet jiný.
Tři roky bez upomínky proto samy nic nedokazují. Včasné uplatnění práva u soudu může běh lhůty stavět. Promlčením dluh nezaniká; k obraně u soudu je potřeba námitka promlčení.
Uznání dluhu může založit novou desetiletou lhůtu. Částečná platba může mít účinky uznání podle okolností, nikoli automaticky vždy. U již promlčené pohledávky samotná částečná úhrada tyto účinky nemá.
Než podepíšete uznání nebo pošlete platbu na sporný starý dluh, nechte zkontrolovat dokumenty a data. Rozdíl mezi platbou a uznáním vysvětluje také Ministerstvo pro místní rozvoj.
Kdy zvážit oddlužení
Pokud půjčky dlouhodobě nezvládáte, nechte posoudit oddlužení, někdy označované jako osobní bankrot. Úpadek obvykle znamená více věřitelů, peněžité závazky přes 30 dní po splatnosti a neschopnost je plnit. Řešit lze také hrozící úpadek.
Není nutné čekat na exekuci. Zároveň neplatí, že dvě nesplacené splátky automaticky znamenají nárok na oddlužení. Soud hodnotí také příjmové možnosti, poctivý záměr a další zákonné podmínky.
U řízení zahájených od 1. října 2024 trvá oddlužení standardně tři roky od jeho schválení. Nestačí jen počkat na uplynutí doby. Musíte plnit povinnosti a o osvobození od zbývajících dluhů rozhoduje soud.
Počítejte se splácením podle svých možností a případně s prodejem majetku. Některé dluhy osvobození nepokrývá, například zákonné výživné. Existují také výjimky z běžné délky oddlužení.
Do návrhu uveďte všechny věřitele, včetně sporných dluhů. Nelze si vybrat jen půjčky, které chcete řešit soudně. Podmínky a oprávněné sepisovatele popisuje Ministerstvo spravedlnosti.
Čemu se při řešení půjček vyhnout
- Neplaťte opakovaně jen za prodlužování splatnosti. Zkontrolujte, zda platba skutečně snižuje dluh, nebo pouze odsouvá problém.
- Neignorujte soudní písemnosti. U běžného platebního rozkazu bývá na podání odporu 15 dní od doručení. Řiďte se poučením konkrétního dokumentu.
- Nespoléhejte na nevyzvedávání pošty. Pravidla doručení se liší podle písemnosti a způsobu doručování. Vyhýbání se zásilkám může obranu zkomplikovat.
- Neposílejte vše nejhlasitějšímu vymahači. Zohledněte nezbytné výdaje, výživné i soudní lhůty. Při hrozícím úpadku řešte pořadí plateb s poradcem.
- Nepodepisujte dokumenty pod tlakem. Dohoda může obsahovat uznání sporné částky nebo souhlas s přímým vymáháním.
- Prověřte, za co máte platit. Akreditovaná osoba sepisuje návrh na oddlužení bezplatně. U dalších oprávněných sepisovatelů odměnu omezuje zákon.
Časté dotazy
Mohu se zbavit nebankovních půjček bez oddlužení? +
Mohu do vězení za nesplácení půjčky? +
Dozví se o dluzích zaměstnavatel? +
Co když inkasní agentura vyhrožuje návštěvou? +
Musím mít na první konzultaci všechny smlouvy? +
Kolik stojí poradenství u vás? +
Aktualizováno 21. září 2026. Konkrétní postup závisí na smlouvách a průběhu vymáhání. Odkazy na zdroje najdete u jednotlivých témat výše.
Projděte s námi své nebankovní půjčky
Probereme, co zvládnete splácet a které dokumenty potřebují kontrolu. Diskrétně a zdarma.
Raději napíšete? Využijte kontaktní formulář poradny.